Le programme Apple BNPL utilise l'historique de votre identifiant Apple pour prévenir la fraude

Le programme Apple BNPL utilise l’historique de votre identifiant Apple pour prévenir la fraude

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Le programme Apple BNPL (Buy Now, Pay Later) utilisera votre historique d’identification Apple comme une forme de prévention de la fraude, indique un nouveau rapport aujourd’hui.

Le rapport note également comment Apple Pay Later répond à l’un des problèmes clés pour devenir un fournisseur de crédit : le risque de réputation…

Arrière plan

Apple Pay Later a été annoncé à la WWDC. Il s’agit d’un programme BNPL en concurrence avec des services comme Affirm, permettant aux clients d’emporter immédiatement un produit chez eux, puis de le payer en plusieurs fois. Il est complètement distinct du financement disponible pour les produits Apple utilisant une Apple Card ; il peut être utilisé avec n’importe quelle carte enregistrée dans Apple Pay.

Certains programmes BNPL vous permettent d’étaler les paiements sur n’importe quoi jusqu’à un an, mais Apple Pay Later est limité à quatre versements sur six semaines. Comme le premier d’entre eux est payé immédiatement, les utilisateurs financent effectivement 75 % du coût d’achat.

Il a été initialement signalé que la banque partenaire d’Apple Card, Morgan Stanley, fournirait le financement, mais des rapports ultérieurs ont indiqué qu’Apple utilisait en fait ses propres réserves de trésorerie par l’intermédiaire d’une filiale en propriété exclusive, Apple Financing LLC.

Bien qu’Apple ne facture aucun intérêt ni frais, il gagne toujours de l’argent grâce aux frais facturés aux commerçants auprès des entreprises auprès desquelles vous effectuez des achats BNPL.

Vérifications « douces » du bureau de crédit

On savait déjà qu’Apple effectuait une vérification de crédit « soft » lorsque vous demandez à utiliser Apple Pay Later. Il s’agit d’une vérification des données du bureau de crédit utilisées par les banques et autres sociétés de financement pour vérifier votre historique de crédit avant d’autoriser un prêt ou une avance.

La plupart de ces vérifications sont « rigoureuses », c’est-à-dire que le fait que vous ayez fait une demande de financement est noté sur votre dossier de crédit, que la demande soit approuvée ou non. En effet, plusieurs demandes de crédit dans un court laps de temps sont un indicateur clé de difficultés financières et suggèrent donc que le demandeur peut avoir du mal à rembourser.

Apple utilise à la place une vérification « douce ». Ceux-ci ne sont pas enregistrés, car la période de remboursement est très courte, donc moins attrayante pour quelqu’un dans un trou financier.

Le schéma Apple BNPL utilise également l’historique des identifiants Apple

La WSJ rapporte qu’Apple complète ces vérifications de crédit avec des données sur l’historique de votre identifiant Apple.

Tout comme une banque, le géant de la technologie s’appuiera sur les rapports de solvabilité et les scores FICO pour vérifier la situation financière des candidats. Mais il prévoit également d’utiliser son magasin géant de données d’identification Apple pour la vérification d’identité et la prévention de la fraude, ont déclaré des personnes proches du dossier. […]

Les candidats dont les identifiants Apple sont en règle depuis longtemps et qui n’ont aucune indication de fraude sont plus susceptibles d’être approuvés.

Comment Apple limite le risque pour sa réputation

J’ai émis l’hypothèse en 2015 qu’Apple pourrait un jour devenir une banque. L’un des contre-arguments avancés à l’époque était que les consommateurs détestent les prêteurs, surtout lorsqu’il s’agit de sévir contre ceux qui sont tombés dans des difficultés financières. Apple ne souhaiterait pas, a-t-on soutenu, courir ce risque pour sa réputation de marque conviviale.

Certains dans le monde de la finance ont exprimé leur surprise qu’Apple ait fait ce pas, même relativement petit, plongeant un orteil dans le monde de la finance à la consommation.

Mais le WSJ dit qu’Apple a limité ce risque, à la fois en n’offrant qu’un financement à très court terme, et en limitant le prêt maximum à 1 000 $.

Une préoccupation de l’entreprise, y compris pour le directeur général Tim Cook, était le risque potentiel de réputation, selon des personnes proches du dossier. Lorsqu’il était prêt à lancer une nouvelle carte de crédit il y a quelques années, Apple a fait appel à Goldman pour approuver les candidats et financer les prêts.

La société se sent maintenant à l’aise de devenir un prêteur en partie à cause du petit montant en dollars et de la courte durée des plans de paiement, ont déclaré des personnes proches du dossier. Les plans de paiement par transaction atteindront un maximum de 1 000 $, et le montant pour lequel les consommateurs sont approuvés dépendra de leurs rapports de crédit et de leurs notes.

Il est beaucoup moins probable que les gens aient du mal à rembourser une somme relativement faible empruntée pendant quelques semaines seulement – ​​et si le pire se produit, Apple ne facturera toujours pas d’intérêts ni de frais de retard ; il en supportera le coût plutôt que de risquer d’être perçu comme la proie de ceux qui ont des difficultés.

Photo : Christiann Koepke/Unsplash


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